张洋等：数字金融竞争、中小银行优势与农村金融组织——来自农村商业银行农户贷款发放的证据

本文以数字金融竞争加剧为背景，探讨其对农村中小银行服务优势的影响。研究目的在于揭示数字金融竞争下，中小银行对不同信息类型农户群体的服务优势变动特征。文章创新性地将农户信息细分为传统型软信息、数字型软信息、传统型硬信息和数字型硬信息四类，并基于农户贷款发放数据实证分析。结论表明，数字金融竞争的影响具有群体差异性：它弱化了中小银行对数字型软信息丰富农户的优势，强化了其对传统型软信息丰富农户的优势，并加剧了其对硬信息丰富农户的劣势。同时，竞争促使中小银行将传统型软信息农户转化为数字型软信息农户以巩固优势。研究丰富了数字金融时代的中小银行优势理论，并为构建分工协作、优势互补的农村金融组织体系提供了政策依据。