Inclusion financière, entrepreneuriat inclusif et modèles alternatifs de financement

Abstract

L’inclusion financi ere figure parmi les principaux objectifs economiques de nombreux pays, et notamment des pays en d eveloppement, o u les r esultats des recherches s’accordent sur le lien direct entre l‘exclusion financi ere et la pauvret e qui y pr evaut. Selon la Banque mondiale, l‘inclusion financi ere, qui r ef ere a un large acc es aux services financiers, est d efinie comme une absence de barri eres d‘ordre tarifaire ou non, dans l‘utilisation des services financiers. Cette question demeure une priorit e et figure d’ailleurs parmi les moyens pour atteindre pr es de la moiti e des objectifs de d eveloppement durable des Nations Unies, d’autant plus que les m ethodes bancaires traditionnelles pour r esoudre le probl eme de l‘inclusion financi ere dans les pays en d eveloppement ne fonctionnent pas efficacement (Isukul et Tantua 2021). Bien plus encore, la promotion sociale et la r eduction des in egalit es de revenus que l’inclusion financi ere est cens ee renforcer, ne sont pas encore au rendez-vous dans plusieurs pays a faibles revenus. Bien au contraire, l’exclusion financi ere amplifie l’ ecart d ej a perceptible entre les genres sur le plan economique: les m enages dirig es par des femmes sont 8% moins susceptibles d‘acc eder a un compte formel par rapport a leurs homologues masculins et les entreprises dirig ees par les femmes utilisent 20% moins de pr̂ets que celles dirig ees par des hommes, dans des pays moins avanc es (Gosh et Vinod 2017). Les femmes entrepreneures ont g en eralement de la difficult e a rencontrer les exigences rigides des institutions financi eres traditionnelles, qui vont de la preuve de r esidence a des garanties sur des biens immeubles. Ceci en raison des discriminations pr esentes dans les normes culturelles a leur egard, et a leur acc es limit e aux droits fonciers ou a la propri et e r esidentielle. Une autre explication aux difficult es prononc ees que rencontrent les femmes entrepreneures face au r eseau financier formel, se trouve dans les st er eotypes dont souffrent leur relation avec des banquiers. C’est ainsi que l’ ecrasante majorit e des femmes propri etaires d‘entreprise s’appuient davantage sur l‘autofinancement pendant la p eriode de d emarrage de leur entreprise. Cette exclusion financi ere des femmes entrepreneures peut priver leurs entreprises des moyens de profiter des opportunit es commerciales, ou de r esister aux chocs syst emiques ou sp ecifiques de leurs entreprises (Zogning 2021). C’est dans ce contexte que soutenir l’entrepreneuriat f eminin demeure un enjeu vital dans nombre de pays, lesquels estiment que l’acc es aux produits et services financiers de qualit e est une des conditions sine qua non de l’essor entrepreneurial vis e. Ceci d’autant plus que ces entrepreneures jouent des rôles multiples a la fois dans la communaut e et dans les m enages, faisant de l‘entrepreneuriat f eminin un fil conducteur pour la transformation economique et sociale.