Recurrencia a los tribunales para el cobro de deudas privadas: Cómo afectan las leyes al embargo de salarios y al acceso al crédito, casos argumentados en sentencias civiles

Abstract

Mediante órdenes judiciales conocidas como sentencias civiles, los acreedores tienen la capacidad de embargar salarios y bienes debido a deudas de consumo impagadas. En este estudio, presentamos la primera descripción detallada de las sentencias civiles a lo largo del tiempo y a través de los diferentes estados. Descubrimos que las sentencias civiles son aproximadamente el doble de comunes que las declaraciones de quiebra, y su frecuencia varía hasta 20 veces entre algunos estados. Además, observamos que estas sentencias son más frecuentes alrededor de los 40 años, disminuyen con la puntuación crediticia y tienden a concentrarse en áreas con una mayor proporción de residentes negros. Para comprender mejor la variación entre estados, creamos un panel exhaustivo que mide el embargo de salarios en todo el país. Nuestros hallazgos muestran que una reducción en la cantidad embargable por semana lleva a una disminución en el número de juicios por persona y a un aumento en el monto promedio de las sentencias civiles. Estos resultados concuerdan con un modelo teórico simple en el que los acreedores seleccionan estratégicamente qué deudas llevar a los tribunales civiles. Sin embargo, es importante tener en cuenta que una reducción en la cantidad embargable también puede limitar los límites de crédito y las cuentas abiertas de tarjetas de crédito. En consecuencia, los responsables políticos deben considerar cuidadosamente el equilibrio entre la protección de los deudores y el acceso al crédito al tomar decisiones sobre este tema.