UNFAIR PRACTICES IN THE IMPLEMENTATION OF INSURANCE SERVICES BY BANKS AND WAYS TO COUNTERACT THEM

Целью статьи является изучение недобросовестных практик реализации банками страховых продуктов, выявление причин такого поведения и определение путей решения данной проблемы, в том числе посредством инструментов поведенческого надзора. В статье рассмотрены практики недобросовестного поведения банков при реализации страховых продуктов, получившие свое распространение в ходе развития банкострахования. Научная новизна статьи заключается в выявлении причин ненадлежащего поведения (желание банков получить дополнительный доход в виде комиссионного вознаграждения на фоне волатильности процентных ставок на рынках; зависимость страховых компаний от банков в силу существенного различия в развитии страхового и банковского сектора и др); в обосновании вывода о том, что с точки зрения институциональной теории недобросовестные практики реализации финансовых услуг являются формой проявления оппортунистического поведения; конкретизации способов решения данной проблемы, в том числе посредством поведенческого надзора со стороны Банка России. Отмечено, что ненадлежащее поведение банков при реализации страховых продуктов в конечном счете может привести к снижению уровня доверия населения к крупнейшим финансовым институтам, в результате чего пострадает весь финансовый рынок. Сделан вывод о том, что наилучшим решением выявленной проблемы является саморегулирование и изменение приоритетов в сторону клиентской ценности, построения долгосрочных отношений с клиентом, а также предложение ему максимально разнообразной и выгодной линейки финансовых продуктов. The purpose of the article is to study the unfair practices of the implementation of insurance products by banks, to identify the causes of such behavior and to identify ways to solve this problem, including through behavioral supervision tools. The article examines the practices of unfair behavior of banks in the implementation of insurance products, which have become widespread during the development of bancassurance. The scientific novelty of the article is to identify the causes of improper behavior (the desire of banks to receive additional income in the form of commission against the background of volatility of interest rates in the markets; the dependence of insurance companies on banks due to the significant difference in the development of the insurance and banking sectors, etc.); substantiating the conclusion that from the point of view of institutional theory, unfair practices of implementation financial services are a form of opportunistic behavior; specification of ways to solve this problem, including through behavioral supervision by the Bank of Russia. It is noted that improper behavior of banks in the implementation of insurance products may ultimately lead to a decrease in the level of public confidence in the largest financial institutions, as a result of which the entire financial market will suffer. It is concluded that the best solution to the identified problem is self-regulation and changing priorities towards customer value, building long-term relationships with the client, as well as offering him the most diverse and profitable line of financial products.